Intérêts composés

Dans le dernier article, vous avez pu découvrir comment obtenir tout ce que vous désirez.

Si vous voulez voir ou revoir cet article, n’hésitez pas à cliquer sur ce lien.

Dans ce nouvel article, vous allez découvrir quelle est la magie des intérêts composés.

Peut être en avez-vous déjà entendu parler ?!.

Si oui, je pense que ce rappel ne vous fera pas de mal 🙂

Si non, vous allez alors tout comprendre quant à l’enrichissement. Les intérêts composés étaient considérés comme étant la huitième merveille du monde selon Einstein,

En fait, lorsque l’on travaille, il est recommandé de mettre une partie de son salaire de côté et de le sécuriser en l’investissant de manière « intelligente ».

Privilégiez la régularité. Mettez en place des virements permanents. Ainsi cela vous permettra d’inclure cela dans votre budget et de moins vous rendre compte que l’argent « sort ».

Alors bien sur en terme de placement vous pouvez très bien opter pour l’immobilier, une assurance vie par exemple (avec au minimum des rendements allant de 4 à 5 %) si vous n’avez pas besoin de cet argent sur du moyen terme ou à plus court terme sur des livrets qui, actuellement ont le seul avantage d’avoir de l’argent disponible rapidement.

En « échange » de votre capacité à épargner, la banque ou l’institution financière vous rémunère avec des taux d’intérêts. Ces intérêts sont calculés tous les mois mais ne sont versés (en général) qu’une fois par an. Lors de la clôture des comptes. Soit à partir du 1er janvier de chaque année (pour l’année précédente).

Bien sur, un compte épargne doit vous permettre de vous sécuriser, de faire face à des dépenses imprévues ou cela peut vous permettre d’atteindre des objectifs à court terme (changement de voiture, achat d’un nouvel ordinateur, financement de travaux de rénovation etc).

Mais il y a une chose que vous devrez comprendre concernant les intérêts de votre argent placé.

Et notamment par rapport aux intérêts composés.

Je vais vous expliquer le principe (en simplifié)

Rien de mieux qu’un exemple pour bien comprendre le principe :

Exemple :

Anaïs dépose 100 € sur son compte d’épargne tous les mois, et son argent lui rapporte des intérêts dès qu’il est déposé.

Son compte offre un taux d’intérêt annuel de 2 %, et les intérêts composés sont calculés une fois par mois. Cela veut dire que chaque mois, son solde, qui comprend les intérêts payés les mois précédents, lui rapportera environ 0,167 % (2 % divisé par 12 mois).

1) Au bout d’un mois, Anaïs aura 100 € sur son compte et elle ne gagnera que 0,17 € d’intérêts (100 € x 0,167 %).

2) Au bout du deuxième mois, les intérêts seront calculés sur les 200 € (2 x 100 €) qu’elle aura déposés jusqu’alors sur le compte, plus les intérêts de 0,17 € gagnés le premier mois.

Soit un solde de 200,17 €, elle gagnera donc 0,33 € d’intérêts (200,17 € x 0,167 %).

Chaque mois, le montant des intérêts versés à Anaïs augmentera.

Ainsi, à la fin de la première année, elle aura gagné des intérêts de 13,08 €. Plus la période sur laquelle elle continue d’épargner et de gagner des intérêts composés est longue, plus son épargne grossira rapidement, comme le montre le graphique qui suit¹.

Autre exemple, j’ai trouvé que l’exemple tiré du site http://www.budgetmag.com/faut-il-commencer-epargner-tot était très parlant.

Comparaison entre deux méthodes d’épargne

Eric commence à épargner à l’âge de 20 ans. Il place tous les mois la somme de 200€ en épargne, avec un rendement de 4 ,5% / an. Il arrête totalement d’épargner à l’âge de 30 ans, soit après 10 années. Il a alors mis de côté 24 000€ (2 400€ / an sur 10 ans). Cette épargne lui a déjà rapporté plus de 6000€. Il dispose en effet de 30 819€ après 10 ans, en cumulant les sommes épargnées et les intérêts cumulés. Il n’épargne alors plus pendant 20 ans. Au final, à ses 50 ans, la somme dont il dispose est de 71 126€.

De son côté, Léo commence à épargner à partir de son trentième anniversaire. Il place lui aussi la somme de 200€ / mois en épargne, soit 2 400€ par an. Il réalise cet effort d’épargne pendant 20 ans. Les intérêts qu’il cumule chaque année sont de plus importants, car la somme mise de côté augmente. Au final, à ses 50 ans, la somme dont il dispose est de 75 291€.

Bilan : Léo a réussi à se constituer une épargne plus importante qu’Éric… En apparence !

En effet, il a épargné pendant 20 ans, contre 10 ans seulement pour Éric.
Pire, l’épargne totale dont il dispose est constituée de 48 000€ qu’il a versé, contre seulement 24 000€ pour Éric. Léo a dû investir deux fois plus d’argent pour se bâtir la même épargne qu’Éric.

Imaginez si Éric avait continué son effort d’épargne de 200€ / mois pendant 30 ans, plutôt que de stopper après 10 années. Il aurait alors 145 416€ à sa disposition, quasiment deux fois plus que Leo !

Et vous, quels sont vos conseils. Combien réussissez vous à épargner par mois ?

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